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云钱袋:校园贷应从美国汲取经验
2017-05-09 11:24
/朝闻通/   

2017年4月底,“消费金融发展与创新研讨会”在北京召开。会上,国家金融与发展实验室发布《中国消费金融创新报告》(以下简称《报告》)指出:我国当前消费金融市场规模估计接近 6 万亿元,如果按照 20%的增速预测,我国消费信贷的规模到 2020年可超过12万亿元。但在校园贷领域,合法合规企业寥寥无几。反观美国,多元化学生消费信贷体系已较为成熟,值得我们借鉴。

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近七成美国大学生靠助学贷完成学业

在美国,联邦政府、私人贷款机构、网贷平台共同搭建了一套成熟的多元化学生消费信贷体系。这个体系是支撑和推动学生贷款持续扩张并稳健服务的重要机制。而且这个体系域与学生个人的信用体系相打通,已成为大学生群体中为重要的消费金融保障。

《报告》指出,学生贷款、汽车贷款、信用卡贷款等成为美国消费信贷三大类型。一般来讲,美国国民超前消费意识较强,因此信用卡贷款使用量和占比均比较高。但2008年金融危机之后,信用卡贷款呈现下降趋势,其占消费信贷的比重已从2008年的37.6%大幅下降到2016年的26.5%。

与之相反的是,学生信贷、汽车信贷出现爆发性增长。尤其是学生信贷,其规模从2003年253亿美元升至2015年1232亿美元,增长386.96%。截至2016年,美国的学生信贷占比已经上升至37.3%,成为美国消费信贷中体量的品类。

据资料显示,2015年在贷款支持下完成学业的美国大学生比例近七成,达到了惊人的68%。除了助学贷款以外,美国大学生还有多种方式可以分期付款购买学习、生活必需品。

中国大学生助学贷款仅覆盖6.7%

据《中国高等教育质量报告》显示,2015年中国大学生数量已超过3700万,同年国开行为250万贫困生发放了160亿元的助学贷款(人均仅6700元),覆盖人群占比仅为6.7%。

与美国不同的是,我国商业银行参与大学生助学贷款和消费信贷的热情并不高。也正因为如此,导致大学生信用体系建设长期缺失。但从日益增长的市场来看,大学生对消费信贷的需求与日俱增。过去几年间,大学生消费信贷从无到有,消费信贷机构迅猛发展,短短几年间就有多达上百家企业涉足。

而这背后,是大学生自控能力的不足与校园贷机构的“为所欲为”。“裸贷”、“高利贷”已经成为校园贷不可磨灭的标签,校园贷行业急需监管部门的强力出击。

监管会到位,学生心态也要摆正

“社会批评我们银行对大学生的信贷业务服务不到位,他们找不到地方贷款就找网络或者社会上的高利贷。”近日银监会主席郭树清在谈到校园网贷问题时指出,他表示,银监会正研究如何让银行更好地为大学生提供贷款服务,“把正门打开”。

商业银行“把正门打开”为时不远,学生心态调整也需加强。首先是自我保护意识,在遇到问题之前就应当考虑对自己的利害关系,做到事前保护,不让危险发生。另外,就是诚信意识,如果学生能够从同学那里借到钱并按时还款,相信也会有不少同学愿意借款。

,大学生在消费的同时也要有赚钱观念。利用闲时打工挣钱或者把闲钱放进云钱袋里进行打理,都是不错的选择。近云钱袋还推出了周边游活动,大家平时节省下来的金钱放进云钱袋,节假日期间就能够获得不错的收益来游玩,也是不错的选择。

信息来源:朝闻通
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