2015년 5월,"은행업금융기구가 원격으로 인민페은행구좌를 개설할데 관한 지도의견 (의견청취고)"이 인터넷에 퍼져 업종내에서 큰 파문을 일으켰다.이와 동시에 인터넷금융의 신귀미니크라우드은행, 절강인터넷상은행은 모두 안면식별을 원격계좌개설의 기술의거로 삼겠다고 밝혔는데"얼굴을 닦고 계좌를 개설"하는 순간 락양지귀도 금융기구의 미래발전의 필연적인 추세로 된것 같다.최근 며칠 동안 꽤 오랫동안 잠잠했던 중앙은행도 마침내 목소리를 냈다.
신들린"얼굴 닦고 계좌 개설"이 일격을 맞았다?
우선,"모집은행 농업은행 시범 얼굴 닦기 처리 원격 계좌 개설은 인정을 받지 못했다".
둘째, 넷이즈는"안면인식 원격 계좌 개설 모델이 폐기될 것"이라고 발표했는데....
"얼굴을 닦고 계좌를 개설"하는것은 사실상"원격안면인식 + 신분증확인"의 모식을 채용하여 금융고객을 위해 계좌를 개설하는것인데 그렇다면 이런 모식은 정말 실행할수 있는가?
감독관리기구는 이 모델에 대해 줄곧 더욱 신중한 태도를 가지고 있으며, 은행감독관리위원회는 여전히 신용카드 계좌개설의 3친견 원칙을 견지하고 있다: 본인을 직접 보고, 본인의 신분증을 직접 보고, 본인을 직접 보고 계좌개설 협의를 체결한다;관련 정부 부처도 아직 안면인식 원격 계좌 개설의 유사한 조작을 인정하지 않고 있다.
최근 오랫동안 잠잠했던 중앙은행도"실명 계좌 개설을 확보하기 위해 중앙은행은 원격 계좌 개설을 기존 은행 계좌와 교차 검증해야 한다고 다시 목소리를 냈다.과거 업계가 주창했던 인터넷은행이 단독으로'원격 안면인식 + 신분증 확인'을 통한 계좌 개설 모델이 잠시 포기됐다는 의미다.규제 당국은 논쟁을 거듭한 끝에 안면인식으로 대표되는 신원인식 기술이 미숙해 보안 위험 문제가 있다고 판단한 것으로 알려졌다."(재경 잡지 유래).
'얼굴 닦고 계좌 개설'은 왜 요절당했을까?
毫无疑问，“刷脸开户”可以从很大程度上提升金融客户体验、减少金融机构的运营成本，那么，这一看似极具优势的模式为何被腰斩?
“从技术角度来说，刷脸开户的确存在一些问题，比如照片造假、双胞胎识别、用户整容等会给人脸识别远程开户带来客户身份核查验证的潜在风险。”天诚盛业的CEO周军如是说道。这家在生物识别领域默默耕耘18年的领军企业，认为目前“刷脸开户”对于人脸识别技术的需求远远高于其本身能够到达的深度和高度。
据了解，目前人脸识别技术对于活体检测的研究仍然需要时间和空间的突破，业内宣称的活体检测技术实际上是采用指令动作配合的方式，如人脸左转、右转、张嘴、眨眼等，指令配合错误则认为是伪造欺骗。而这些简单的指令动作数量非常少，极易通过技术操作进行欺骗。“我们多年来既研究矛又研究盾，最近在民生银行组织的人脸识别活体检测测试中，我们采用了视频录制动作按指令播放的方式，10分钟内破解了所有厂家的活体检测程序。” 周军提到。
其实，无论是通过摄像头拍摄真人还是照片，最终得到的都是一张二维图片，因此对于摄像头前是真人还是一张照片，目前的人脸识别技术难以判断。另外，人脸识别对于双胞胎、整容这类群体的识别也有待深入研究。人脸识别归根结底是按照人的判断标准，利用深度神经网络和计算机技术，从人脸图像中提取有效的识别特征进行身份判断。人通过肉眼都难以判断的情况下，以目前的技术和理论，还难以做出正确的识别。
天诚盛业CEO周军也表示，从全球来看实名开户是各大金融机构进行风险控制的重要手段之一。国际金融机构在开户方面(不论在流程还是提交资料的审核上)甚至更为谨慎，比如美国的Wells Fargo bank会把个人提交的信息去第三方信用机构确认,根据返回结果做后续处理，整个过程需要1-7天;而Bank of America等很多银行机构是不允许在线开设新基本帐户的;生物识别系统集成商M2SYS提供的美国银行业生物识别解决方案只针对已有客户和内部员工,没有对新开户的处理办法;可以这么说，至今尚不存在同时开户采集生物识别信息的业务处理流程。
人脸识别：兼顾便利性和安全性，出路究竟在何方?
关于人脸识别的安全性方面，还有一些国际数据和应用供我们参考。
英国国家物理实验室(NPL)测试比较了视网膜、虹膜、指纹、掌纹、面部、声音、手书动力学等七种技术, NPL发现虹膜识别技术是现有生物识别手段中公认的最为精准的识别方式，面部是“最容易被欺骗的”。而日本自动识别专题研讨会(AIM)给出了不同技术的错误接受率，虹膜比指纹准确1200倍，比面部准确12000倍，比声音准确40000倍。AIM认为，准确度最低的是声音识别。2015年7月24日华尔街日报报道, 2015年底美国银行业开始引入生物识别,其主要应用场景为手机应用，在所有生物识别技术中，人脸识别最易被破解、完全不能作为单一验证方法。
“现在，人们对于微信、微博、QQ等社交工具的依赖性逐渐增强，在网上能够很容易地找到10亿人的图片。诈骗分子可以以极低的成本、甚至不花一分钱即可获取用户照片，如果真的只依靠人脸识别开户，其后果将无法想象!”周军说道。
但是，人脸识别就“一无是处”了吗?当然不!
周军表示，任何一种生物识别技术都有其独特的优势和限制，人脸识别的最大优势在于其友好性、便利性，而不是安全性。“我们在国内已经有农行、民生、中行、交行、建行等20多家银行使用人脸识别技术作为身份核查的辅助手段。财富杂志也报道称，Wells Fargo将在2016年推出支持人脸和声音识别的手机APP。这些都可以为人脸识别‘正名’!”周军笑称。
银行的发展是从物理网点的建设，到拥有多种自助终端设备的智慧银行，再到互联网线上业务和远程业务，这是金融业未来发展的趋势。人脸识别目前能够很好地辅助解决线下智慧银行的身份核查，如在特定场景下的VIP识别、自助终端和VTM人脸联网核查等身份识别都是很好的应用方向，这些应用不但提升了金融机构客户的体验度，还大大提高了金融机构面向客户的服务效率，更能帮助银行降低80%的人力成本，应用价值颇为值得称道!
