不要轻易退保

/朝闻通/读者王先生：我今年33岁，去年12月在某保险公司投保了一份重大疾保险，年交保费5000多元，分20年交。但现在家人建议我退掉这份保险。请问怎么退？可以全额退回所交的保费吗？

中意人寿广东省分公司保险专家蔡仁军解答：根据《保险法》第十五条规定，“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。”因此，王先生有选择退保的权利，但建议做决定前考虑以下几方面的问题：

一、犹豫期过后退保有损失。

王先生的保单投保迄今已有三个多月了，过了犹豫期，无法全额退回所交的保费，只能按照现金价值来退保。什么是犹豫期呢？某些设立犹豫期的险种，投保人收到保险合同并书面签收回执后的一段时间，一般为10日。在此期间投保人可以提出解除保险合同的申请，保险公司只扣除不超过10元的工本费。而过了犹豫期后退保，保险公司只退还保单的现金价值，即客户交纳给保险公司的保险费在扣除了保险中介的佣金、出单成本、管理费用、税金等费用后的余额。显然，过了犹豫期后退保对客户来说是个不小的损失。

二、您的重疾保障足够吗?

如果退保，虽然拿回了所退保单的现金价值，但同时失去了保障。保险是一份财务安排和风险转移安排，退保后风险保障将缺失。按照目前的医疗水平，一个成年人至少要有20万元保额的重大疾病保险。如果没有社保，重大疾病保障最好要达到30万元。如果被保险人实在因为经济紧张需要退保，可以选择部分退保。如原来保额20万元的保障，可以考虑退10万元留10万元，这样经济压力会减轻，同时还有一定的保障。未来经济情况缓解了，可以再增加保额。

三．退保后不一定能以同等保费再买到保险。

年龄大了买保险保费会比较贵，同时，随着年龄的增长，人的身体状况可能会不如从前好，如果身体状况影响承保，可能会被要求加费承保，或者延期，甚至拒保。

四、退保也要选择适合的时机。

事实上，重疾险的退保现金价值相对较低，如果实在是经济原因要退保，建议退保一部分或者在交费宽限期即将结束时才办理退保，实现这份保险的最大保障。交费宽限期是指分期交费的寿险保单，投保人在每年的交费日因故未及时交费，可在交费日后的60天内交费，将被视同按时交费，这60天就是“交费宽限期”。

案例：宽限期获得赔付

今年29岁的阿鸿2009年8月在中意人寿投保了中意年年安康保障计划，保额5万元，附加15万元的附加重大疾病保险，年交保费3000多元。2010年1月他要求退保，在他的一再坚持下，保险公司建议他在2010年10月交费宽限期满的前3天来办理退保，届时退的钱金额相同，但可以多保障9个多月的时间。

当时阿鸿觉得很有道理，就没有办理退保。2010年5月，他出现左下腹痛、便血症状，经医院病理活检确诊为“结肠癌”。中意人寿向其赔付了20万元，这时阿鸿才感叹好在自己当时没有退保。他以保险金进行了治疗。